Что необходимо сделать клиенту банка при наличии задолженности?

Разбираемся как действовать должнику.

1. Обратиться к юристу для анализа кредитного договора и сложившихся взаимоотношений с банком.
2. Запросить в банке копию клиентского дела, выписку по счету, с содержанием всех движений по счету (проведенных платежах по кредиту, снятие наличных, начисление комиссий) и остатке ссудной задолженности. В случае выставления банком клиенту заключительного требования необходимо также запросить копию заключительного требования.
3. Оформить и сдать заявление в банк о финансовых трудностях и их причине возникновения, а также о невозможности оплатить сумму задолженности по кредиту в полном объеме.
4. Обратится в банк по вопросу реструктуризации долга, фиксирования неустойки и списании штрафных санкций. При реструктуризации банк примет во внимание возможности должника и исходя из этого возможно составит новый график выплат.
5. Продолжать погашать задолженность по мере возможности по графику. Это не позволит в дальнейшем назвать должника “злостным неплательщиком”.
6. Четко сформулировать банку свои предложения. Периодически направлять банку письмо с какими-нибудь предложением по урегулированию проблемы. Нужно формировать имидж добросовестного заемщика на случай, если придется судиться.
7. Ни в коем случае не избегать переговоров. В случае изменения персональных данных, контактного номера телефона, фактического адреса проживания – незамедлительно информировать банк.
8. Если против вас подан иск – привлечь к участию в деле юриста или адвоката.
9. Выработать несколько сценариев развития событий и план действий под каждый из них.

Что можно предложить банку?

1. Забрать в качестве погашения кредита предмет залога или иное имущество, если такой имеется.

Как работают банки по взысканию долгов?

1. Сначала кредитный инспектор пытается договориться или реализовать предмет залога, если такой имеется.
2. Если не получилось, банк проверяет наличие у заемщика или поручителей иного имущества.
3. Долг может быть передан для взыскания коллекторскому агентству. Долг может быть передан коллектору только, если в кредитном договоре содержится соответствующее условие.
4. Далее может последовать обращение банка или коллекторского агентства в суд. При получении решения суда или судебного приказа, вступивших в законную силу, исполнительный документ направляется для исполнения в службу судебных приставов.

Что нужно иметь в виду при переговорах?

1. Наличие задолженности перед банком – это нарушение принятых на себя должником обязательств по кредитному договору.
2. Требование банка о полном погашении задолженности в таком случае правомерно.
3. После вступления в силу решения суда уклонение от погашения кредита становится уголовно наказуемым. Это очень сильный козырь для банка.
4. Должник имеет право обратиться в суд с заявлением о рассрочке долга, указав размер приемлемого для должника ежемесячного платежа.

Можно ли физическое лицо признать банкротом?

1. 1. Физические лица и индивидуальные предприниматели смогут объявлять себя банкротами с 1 октября 2015г.
      Начать процедуру банкротства может любой гражданин, который задолжал официальным организациям (и это документально подтверждено договором) более 500 тысяч рублей и не платят по кредиту более трёх месяцев. Инициировать процедуру признания банкротом могут также и кредиторы (например, банк, выдавший кредит) и даже налоговая служба. В любом случае, первый шаг – подача заявления в суд о признании банкротом. Заявление о банкротстве может быть подано и при меньшей сумме долга. Но дело по нему будет открыто, только если долг по сумме окажется больше стоимости имущества, принадлежащего гражданину.
   2. Банкротом гражданина объявляет суд после рассмотрения дела.
   3. Если человека признали банкротом, суд назначает ему финансового управляющего.Финансовый управляющий получает все права на распоряжение имуществом должника. Сделки, совершенные без участия управляющего, признаются недействительными. Арбитражный управляющий имеет право на вознаграждение в деле о банкротстве, а также на возмещение в полном объеме расходов, фактически понесенных им при исполнении возложенных на него обязанностей в деле о банкротстве. Выплатить эту сумму должен будет банкрот.
   4. У должника никто не сможет забрать последнее имущество или лишить его единственного жилья.

В случае банкротства гражданин или индивидуальный предприниматель может  погасить свои долги за счёт драгоценностей, предметов роскоши, транспортных средств и недвижимого имущества, которое должно быть распродано в ходе открытых торгов. При этом есть ряд исключений того, что не может быть изъято:

• единственное жильё и земельные участки, на которых оно располагается;
• бытовые предметы домашнего обихода и обстановки, вещи индивидуального пользования (одежда и обувь);
• продукты питания, денежные средства в размере установленной законом суммы минимального прожиточного минимума для должника и лиц, которые находятся у него на иждивении
• топливо, с помощью которого должник (и его семья) производят готовку пищи, обогрев помещений;
• домашних животных и скот, а также хозяйственные постройки, используемые для их содержания.
• призы и выигрыши, государственные награды и памятные, почётные знаки, находящиеся в собственности у должника.

5. 5. Закон предусматривает процедуру оспаривания сделок заемщика. Поэтому должники не смогут  переоформить имущество на третьих лиц.За фиктивное банкротство предусмотрена уголовная ответственность – до 6 лет лишения свободы.Эта часть предусмотрена для того, чтобы не допустить потока псевдобанкротов, если люди будут пытаться избежать законных выплат.За сокрытие имеющегося имущества, а также преднамеренное банкротство грозит уголовная ответственность – до 6 лет лишения свободы. Соответствующие  поправки в Уголовный кодекс РФ вступили в силу с 1 июля 2015 года.
   6. Признавать себя банкротом можно один раз в пять лет.

Если гражданин признан банкротом, то в течение следующих пяти лет он не вправе заключать договор займа без обязательного упоминания факта банкротства.

Кроме того, банкротство отражается в кредитной истории. В течение пяти лет невозможно будет даже просто обратиться за займом, но и по истечении этого срока  ни один банк,  скорее всего, кредит не выдаст. А имущество банкрота будет выставлено на торги.

Кроме этого, после признания банкротом физические лица не смогут в течение 3 лет занимать управляющие должности в компаниях.

Также, лицо, признанное банкротом, до даты прекращении производства по делу о банкротстве не может выезжать за границу.

Даже если сразу после объявления банкротом человек накопил множество новых долгов, объявить себя банкротом еще раз он сможет только через 5 лет.

Нормативно-правовая база

Нормативно-правовая база регулирующая отношения между банком и клиентом представлена Гражданским кодексом РФ, Уголовным кодексом, федеральными законами, инструкциями, положениями, указаниями Банка России.

Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая и вторая) выделяет нормы о различных расчетных сделках в отдельный раздел (глава 46 ГК РФ), что свидетельствует о признании законодателем данного вида сделок самостоятельными договорными типами, включенными в группу расчетных обязательств, определяет договор банковского счета.

П. 1 Статья 819. Кредитный договор

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 820. Форма кредитного договора

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Федеральный закон «О Центральном Банке РФ (Банке России)» № 86-ФЗ от 10.07.2002 г. Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций и банковских групп правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности, организации внутреннего контроля, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности, а также другой информации, предусмотренной федеральными законами.

Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. №395 -1 определяет такую операцию, как расчетно-кассовое обслуживание, что выражается фактически в осуществлении расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их счетам.

Статья 30. Отношения между Банком России, кредитными организациями, их клиентами и бюро кредитных историй

Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе время обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон при нарушении условий, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия.

Статья 29. Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации

Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение их величины в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, размер процентов по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами – индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Статья 33. Обеспечение возвратности кредитов

Кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

Статья 34. Объявление должников несостоятельными (банкротами) и погашение задолженности

Кредитная организация обязана предпринять все предусмотренные законодательством Российской Федерации меры для взыскания задолженности.

Кредитная организация вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности (банкротстве) в отношении должников, не исполняющих свои обязательства по погашению задолженности, в установленном федеральными законами порядке.

Закон РФ от 7 февраля 1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей».

Регламентирует недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя.

С 20 декабря 1999 года (со времени опубликования Федерального закона «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 17 ноября 1999 года) отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договора банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, несвязанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Статья 16. Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя

1. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Инструкция ЦБР от 14 сентября 2006г. №28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)». Регулирует порядок открытия, закрытия банковских счетов, определяет основания открытия счетов клиентам.

Уголовный кодекс Российской Федерации, ст. 176 определяет ответственность индивидуального предпринимателя или руководителя организации за получение кредита или льготных условий кредитования путем   предоставления  банку заведомо ложных сведений о хозяйственном положении либо финансовом состоянии индивидуального предпринимателя или организации, если это деяние причинило крупный ущерб, ст. 177 регламентирует последствия за злостное уклонение от уплаты кредиторской задолженности после вступления в законную силу соответствующего судебного акта, ст. 196 предусматривает ответственность за неправомерные действия при банкротстве.

Федеральный закон «Об исполнительном производстве» от 02.10.2007г. № 229-ФЗ определяет условия и порядок принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц.

Статья 6. Обязательность требований судебного пристава-исполнителя

1. Законные требования судебного пристава-исполнителя обязательны для всех государственных органов, органов местного самоуправления, граждан и организаций и подлежат неукоснительному выполнению на всей территории Российской Федерации.

Статья 28. Перемена адреса во время ведения исполнительного производства

Лицо, участвующее в исполнительном производстве, обязано сообщать в подразделение судебных приставов о перемене своего адреса во время ведения исполнительного производства. При отсутствии такого сообщения повестка, иное извещение посылаются по последнему известному адресу указанного лица и оно считается извещенным, хотя бы по этому адресу более не проживает или не находится.

Статья 34. Сводное исполнительное производство

1. Возбужденные в отношении одного должника несколько исполнительных производств имущественного характера, а также начатые ранее в отношении нескольких должников по солидарному взысканию в пользу одного взыскателя объединяются в сводное исполнительное производство.

Статья 68. Меры принудительного исполнения

1. Мерами принудительного исполнения являются действия, указанные в исполнительном документе, или действия, совершаемые судебным приставом-исполнителем в целях получения с должника имущества, в том числе денежных средств, подлежащего взысканию по исполнительному документу.
2. Меры принудительного исполнения применяются судебным приставом-исполнителем после возбуждения исполнительного производства. Если в соответствии с настоящим Федеральным законом устанавливается срок для добровольного исполнения требований, содержащихся в исполнительном документе, то меры принудительного исполнения применяются после истечения такого срока.
3. Мерами принудительного исполнения являются:

1. обращение взыскания на имущество должника, в том числе на денежные средства и ценные бумаги;
2. обращение взыскания на периодические выплаты, получаемые должником в силу трудовых, гражданско-правовых или социальных правоотношений;
3. обращение взыскания на имущественные права должника, в том числе на получения платежей по исполнительному производству, на получение платежей по найму, аренде, а также на исключительные на результаты интеллектуальной деятельности и средства индивидуализации, права требования, использования результата или средства индивидуализации, принадлежащее должнику как лицензиату;
4. изъятие у должника имущества, присужденного взыскателю, а также по исполнительной надписи нотариуса в предусмотренных федеральным законом случаях;
   (в ред. Федерального закона от 30.12.2008 N 306-ФЗ)
   (см. текст в предыдущей редакции)
5. наложение ареста на имущество должника, находящееся у должника или у третьих лиц, во исполнение судебного акта об аресте имущества;
6. обращение в регистрирующий орган для регистрации перехода права на имущество, в том числе на ценные бумаги, с должника на взыскателя в случаях и порядке, которые установлены настоящим Федеральным законом;
7. совершение от имени и за счет должника действия, указанного в исполнительном документе, в случае, если это действие может быть совершено без личного участия должника;
8. принудительное вселение взыскателя в жилое помещение;
9. принудительное выселение должника из жилого помещения;
10. принудительное освобождение нежилого помещения от пребывания в нем должника и его имущества;
    (п. 10 в ред. Федерального закона от 28.12.2013 N 441-ФЗ)
    (см. текст в предыдущей редакции)
    10.1) принудительное выдворение за пределы Российской Федерации иностранных граждан или лиц без гражданства;
    (п. 10.1 введен Федеральным законом от 06.12.2011 N 410-ФЗ)
    10.2) принудительное освобождение земельного участка от присутствия на нем должника и его имущества;
    (п. 10.2 введен Федеральным законом от 28.12.2013 N 441-ФЗ)
11. иные действия, предусмотренные федеральным законом или исполнительным документом.

Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) с изменениями на 13 июля 2015 года устанавливает основания для признания должника банкротом, регулирует порядок и условия осуществления мер по предупреждению его несостоятельности и условия проведения процедур, применяемых в деле о банкротстве, и иные отношения, возникающие при неспособности должника удовлетворить в полном объеме требования кредиторов.

Статья 2. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе

…несостоятельность (банкротство) (далее также – банкротство) – признанная арбитражным судом неспособность должника в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей;

должник – гражданин, в том числе индивидуальный предприниматель, или юридическое лицо, оказавшиеся неспособными удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение срока, установленного настоящим Федеральным законом.

Статья 3. Признаки банкротства

1. Гражданин считается неспособным удовлетворить требования кредиторов и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, если они не исполнены им в течение трех месяцев с даты и если сумма его обязательств превышает стоимость принадлежащего ему имущества.

Советуем почитать:

• Публичная оферта на оказание услуг по сопровождению оформления налогового вычета и декларированию доходов.
• Защита потребителя
• Недвижимость
• Семья
• Отмена штрафов и актов государственных органов